Kumulacja świadczeń odszkodowawczych – czy warto kupić kilka polis?

• SKORZYSTAJ Z POMOCY PRZY ODSZKODOWANIU

Na czym polega zasada kumulacji świadczeń?

Świadomość ubezpieczeniowa Polaków stale rośnie. Coraz więcej osób zdaje sobie sprawę z tego, że posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia ma duże znaczenie. Nie ma wątpliwości co do tego, że założenie "nic złego się nie stanie" jest błędne. Czasem kilka chwil wystarczy, aby doszło do szkody majątkowej lub osobowej. Może to być pożar w mieszkaniu, włamanie z kradzieżą czy wypadek samochodowy.

Możliwość uzyskania odszkodowania sprawia, że kosztów związanych z remontem czy leczeniem i rehabilitacją nie trzeba pokrywać z własnej kieszeni. Zrobi to ubezpieczyciel, wypłacając odpowiednie odszkodowanie.

Wiele osób decyduje się również na zawieranie kilku różnych umów ubezpieczeniowych. Czy takie działanie ma sens? To zależy. W niektórych przypadkach bowiem możliwa jest kumulacja świadczeń.

Zasada działania kumulacji świadczeń jest stosunkowo prosta. Polega ona na tym, że osobie ubezpieczonej przysługuje kilka różnych świadczeń z tytułu posiadania przez nią więcej niż jednej umowy ubezpieczenia. A zatem osoba poszkodowana może liczyć na to, że otrzyma kilka odszkodowań. Nic dziwnego, że zawieranie umów z różnymi ubezpieczycielami staje się coraz bardziej popularne!

Czy można dostać dwa razy odszkodowanie?

Osoby, które decydują się na zawarcie kilku różnych umów ubezpieczeniowych, bardzo często chcą zapewnić sobie jeszcze większe poczucie bezpieczeństwa niż w przypadku posiadania jednej polisy. Motywacje mogą być różne – strach przed zaniżeniem odszkodowania przez ubezpieczyciela, zwiększenie szans na otrzymanie odszkodowania, a także chęć uzyskania odszkodowania z kilku różnych źródeł.

Owszem, uzyskanie odszkodowania od dwóch różnych ubezpieczycieli jest możliwe, ale tylko w niektórych sytuacjach. Właśnie dlatego przed zawarciem umowy z dwoma ubezpieczycielami warto dowiedzieć się nieco więcej na temat zasady kumulacji świadczeń. Okazuje się bowiem, że obowiązuje ona wyłącznie w przypadku szkód osobowych. Co to oznacza w praktyce?

Szkody majątkowe a kumulacja świadczeń ubezpieczeniowych

Bardzo ważna informacja dla osób, które rozważają zakup więcej niż jednego ubezpieczenia jest taka, że w ubezpieczeniach majątkowych zasada kumulacji świadczeń nie występuje. Dotyczy to między innymi ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC czy ubezpieczenia nieruchomości.

Wynika to z faktu, że w przypadku ubezpieczeń majątkowych odszkodowanie zawsze wypłacane jest na konkretny cel. Środki takie mają być przeznaczone wyłącznie na likwidację szkody i pokrycie kosztów z tym związanych.

Przykład:

Pożar mieszkania

Kilka miesięcy temu Bartek kupił wymarzone mieszkanie. Chcąc chronić swoją nieruchomość, zaczął rozglądać się na najlepszą ofertą ubezpieczenia. Okazało się, że dwie oferty były szczególnie korzystne, w związku z czym Bartek zawarł dwie umowy na ubezpieczenie mieszkania.

Po pewnym czasie w mieszkaniu Bartka doszło do pożaru, co spowodowało zniszczenia, które zostały wycenione na 200 tys. złotych. Sytuacja była bardzo stresująca, jednak Bartek liczył na to, że otrzyma podwójne odszkodowanie, co pozwoli mu na zyskanie dodatkowych środków na wykończenie salonu i sypialni.

Niestety, mężczyzna był w błędzie. Łączna kwota odszkodowania wyniosła dokładnie 200 tys. złotych, co pozwoliło na likwidację szkody, ale nie doprowadziło do wzbogacenia się. Dopiero po pewnym czasie Bartek dowiedział się, że w przypadku szkód majątkowych nie jest możliwa kumulacja świadczeń.

Kumulacja świadczeń ubezpieczeniowych przy szkodach osobowych

O kumulacji świadczeń najczęściej mówi się w kontekście szkód osobowych. Zasada kumulacji świadczeń zadziała w przypadku ubezpieczenia na zdrowie i życie czy ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków. Jeśli osoba ubezpieczona zostanie poszkodowana, ma szansę na to, że otrzyma kilka różnych odszkodowań.

Posiadanie dwóch ubezpieczeń pozwala osobie poszkodowanej na ubieganie się odszkodowania od kilku ubezpieczycieli. Oczywiście to, jaką kwotę można otrzymać, zależy od parametrów konkretnego ubezpieczenia – przede wszystkim od sumy ubezpieczenia i jego zakresu.

Przykład:

Pożar mieszkania

Joanna bardzo ceni sobie kompleksową ochronę, również w zakresie ubezpieczeń. Właśnie dlatego zdecydowała się na rozszerzenie swojego ubezpieczenia OC o dodatkowe NNW. Wykupiła także ubezpieczenie na zdrowie i życie, również z NNW. Niestety, kobieta nie przypuszczała, że tak szybko będzie musiała skorzystać z pomocy ubezpieczyciela.

W drodze do pracy Joanna miała wypadek samochodowy, podczas którego doszło u niej do sporych obrażeń. Konieczna była hospitalizacja, a później – kilkumiesięczna rehabilitacja. Kobiecie zależało na najwyższej jakości leczenia, ponieważ chciała jak najszybciej wrócić do formy. Wiązało się to z dużymi kosztami.

Na szczęście mogła liczyć na kumulację świadczeń ubezpieczeniowych, ponieważ otrzymała nie tylko odszkodowanie w ramach polisy komunikacyjnej, ale też ubezpieczenia NNW dokupionego do polisy na zdrowie i życie. Fizjoterapia przebiegła na tyle sprawnie, że już po trzech miesiącach Joanna nie miała żadnych trudności z poruszaniem się, a wszystkie dolegliwości bólowe minęły.

Czy warto mieć więcej niż jedną polisę?

Posiadanie więcej niż jednej polisy może być bardzo korzystne, pod warunkiem, że ubezpieczenia będą dotyczyły szkód osobowych. W przypadku ubezpieczenia majątkowego nie ma to żadnego sensu, ponieważ poszkodowany nie będzie miał możliwości otrzymania wyższej rekompensaty niż kwota, na jaką zostanie wyceniona szkoda.

Bardzo istotne jest to, aby wybór ubezpieczenia zawsze był dobrze przemyślany. Warto dopasować polisę do swoich potrzeb i oczekiwań. W niektórych przypadkach poszerzenie ubezpieczenia komunikacyjnego czy zdrowotnego o dodatkowe opcje, jak wspomniane NNW, może być korzystnym rozwiązaniem – a przy tym nie wiąże się z dużymi kosztami.

W przypadku powstania szkody zadziała tutaj zasada kumulacji świadczeń, co pozwoli na uzyskanie wyższego odszkodowania. Nie ma zatem żadnych wątpliwości, że w niektórych przypadkach warto mieć więcej niż jedną polisę.

Kumulacja świadczeń ubezpieczeniowych – najczęściej zadawane pytania (FAQ)