Zaniżone odszkodowanie OC - jak sobie z nim poradzić?

Każda kolizja lub wypadek komunikacyjny, gdzie jesteśmy w nim poszkodowani wiąże się z wypłatą należnego nam odszkodowania. Świadczenie to powinno pokrywać koszty naprawy pojazdu oraz wszelkie inne koszty związane ze szkodą. Niestety w praktyce nie zawsze tak jest.

Jak wynika z naszych statystyk oraz spraw naszych klientów, ubezpieczyciele bardzo często stosują praktyki, które mają doprowadzić do wypłaty jak najniższego odszkodowania - zaniżonego odszkodowania OC.

Jeśli zatem miałeś kolizję do 3 lat wstecz i otrzymałeś z tego tytułu odszkodowanie to warto sprawdzić, czy zostało ono rzetelnie oszacowane. W razie stwierdzenia jakichkolwiek nieprawidłowości należy walczyć o swoje prawa do godnego odszkodowania.

W dalszej części tego wpisu przedstawimy kroki, jakie należy podjąć, gdy otrzymamy zaniżone odszkodowanie. Omówimy też najczęstsze sposoby, jakie stosują zakłady ubezpieczeń w celu wypłaty zaniżonego odszkodowania.

Co to jest zaniżone odszkodowanie?

Z zaniżonym odszkodowaniem mamy do czynienia, kiedy ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu kwotę odszkodowania niższą, niż wynika to z rzeczywistej wartości poniesionych strat lub kosztów naprawy. Zaniżone odszkodowanie może to dotyczyć szkód majątkowych ( np. uszkodzony pojazd, nieruchomość ) lub osobowych ( np. uszczerbek na zdrowiu, śmierć poszkodowanego ).

Zaniżone odszkodowanie, jak dochodzić swoich praw?

W przypadku, gdy otrzymamy za małe odszkodowanie z OC sprawcy lub AutoCasco, nie warto godzić się na propozycję ubezpieczyciela i należy podjąć próbę dochodzenia należnego nam odszkodowania. Jako poszkodowany masz prawo do ubiegania się o należne i godne odszkodowanie, które pokryje wszelkie straty i pozwoli na profesjonalną naprawę uszkodzonego samochodu.

Pierwsza wycena zwrotu kosztów naprawy pojazdu jest zwykle mocno zaniżona przez zakład ubezpieczeń, zaś wypłata tych środków następuje w bardzo szybkim tempie. Takie działanie nie jest przypadkowe i ma na celu sprawienie wrażenia, że proces likwidacji szkody już dobiegł końca.

Fakt, że zakład ubezpieczeń wydał decyzję wypłaty odszkodowania i dokonał przelewu kwoty bezspornej odszkodowania na nasze konto bankowe nie oznacza, że sprawa jest już zakończona.

Co zatem zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie - krok po kroku:

1. Odwołaj się od decyzji zakładu ubezpieczeń

Pierwszym krokiem jest sporządzenie odwołania od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego ( najlepiej popartego opinią i kosztorysem niezależnego rzeczoznawcy ) i oczekiwania na odpowiedź ubezpieczyciela.

Jeżeli odszkodowanie jest zbyt niskie i zależy ci na ponownej analizie, trzeba wystosować odpowiednie pismo do ubezpieczyciela. Muszą być spełnione pewne warunki:

• nie może minąć trzy lata od wydania decyzji. Po tym terminie nie mamy prawa do roszczeń
• nie jest zawarta ugoda z ubezpieczycielem
• zebranie odpowiedniej dokumentacji do tego aby się odwołać

Pamiętaj, aby w piśmie reklamacyjnym określić kwotę jaka powinna być wypłacona przez ubezpieczyciela. Aby odwołanie mogło okazać się skuteczne trzeba starannie uargumentować swoje roszczenia i wskazać pozycje kosztorysowe, które bezpodstawnie zaniżają nasze odszkodowanie. Dobrym posunięciem jest załączenie do odwołania opinii niezależnego rzeczoznawcy lub kalkulacji kosztów naprawy sporządzonej przez zakład naprawczy.

Co powinno zawierać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, dobrze napisane odwołanie z przygotowaną dokumentacją nie powinno tworzyć przeszkód. Odwołanie musi zawierać profesjonalne elementy takie jak przytoczenie podstawy prawnej a także nie zapomnieć o podawaniu konkretnych liczb. W dokumencie powinno się znajdować:

• Imię, nazwisko, adres poszkodowanego
• Nazwa i adres ubezpieczyciela
• Dokumenty takie jak: faktury, cenniki, wycena pojazdu, numer polisy, decyzje, numer szkody

Takie dobrze przygotowane odwołanie, można wysłać przez internet czy też pocztą. Najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru, wtedy mamy pewność, że dokumenty dotrą w odpowiednie miejsce oraz mamy potwierdzenie, że zostało one odebrane

Więcej przydatnych informacji i szczegółów dotyczących odwołania od decyzji zakładu ubezpieczeń zawarliśmy w naszym wpisie dostępnym tutaj: www.take-care.com.pl/odwolanie-oc.html.

Dla poszkodowanych, którzy chcą złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, przygotowaliśmy wzór takiego dokumentu poniżej:

Odwołanie od decyzji zakładu ubezpieczeń do pobrania:

Odwołanie od decyzji zakładu ubezpieczeń .doc

Odwołanie od decyzji zakładu ubezpieczeń .pdf

2. Poproś o interwencję Rzecznika Finansowego

Jeśli firma ubezpieczeniowa podtrzyma swoją decyzję i nie zaproponuje zadowalającego odszkodowania, możesz poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego ( dawniej Rzecznik Ubezpieczonych ).

Skargę do Rzecznika Finansowego możesz złożyć dopiero po nieudanej próbie odwołania od decyzji firmy ubezpieczeniowej. W innym wypadku wniosek zostanie odrzucony.

3. Skierowanie sprawy do sądu

Chociaż odwołanie się od wyceny szkody jest dobrym pomysłem i w pewnej części przynosi korzystniejszą ofertę od ubezpieczyciela, to jednak w każdym przypadku tak jest. Niekiedy zakład ubezpieczeń podtrzymuje swoje wcześniejsze stanowisko i oszacowaną kwotę odszkodowania.

Co w takim wypadku? Dobra wiadomość jest taka, że to nadal nie oznacza wyczerpania możliwych sposobów odzyskiwania zaniżonego odszkodowania.

Kolejnym krokiem jest już skierowanie sprawy do sądu lub skorzystanie z pomocy firmy zajmującej się odzyskiwaniem zaniżonych odszkodowań.

Aby dowiedzieć się więcej na temat samodzielnego dochodzenia odszkodowania w sądzie warto odwiedzić nasz wpis www.take-care.com.pl/dochodzenie-odszkodowania-w-sadzie.html.

Kolejne kroki, jakie należy podjąć po otrzymaniu zaniżone odszkodowania przedstawia poniższa infografika

Gdzie zwrócić się po pomoc, gdy nie chcę samodzielnie kierować sprawy do sądu?

Na rynku istnieją firmy, które zajmują się dochodzeniami roszczeń dotyczących zaniżonych odszkodowań oraz oferują pomoc poszkodowanym. W takich firmach pracują doświadczeni pracownicy, którzy mają doświadczenie w prowadzeniu takich spraw.

Wiedza prawnicza w takich sytuacjach jest nieoceniona, ponieważ wiele osób nie wie jakie kroki podjąć, dlatego nie wolno się poddawać i walczyć o swoje pieniądze od ubezpieczyciela. Jeżeli czujesz, że wycena nie jest sprawiedliwa, zapraszamy do kontaktu. Zdajemy sobie sprawę ile stresu kosztuje osobę poszkodowaną więc też staramy się maksymalnie odciążyć.

Zachęcamy także do lektury naszego artykułu, gdzie opisujemy najważniejsze informacje dotyczące podjęcia współpracy z firmą odszkodowawczą. Znajdziecie go Państwo tutaj: www.take-care.com.pl/pomoc-w-uzyskaniu-odszkodowania.html

Dla kierowców, którzy nie chcą prowadzić długotrwałego postępowania sądowego lub potrzebują szybko środków finansowych na naprawę swojego auta istnieje także inna ciekawa opcja - to dopłaty do odszkodowania.

W dalszej części opiszemy najczęstsze praktyki towarzystwa ubezpieczeniowego na wypłatę jak najniższej kwoty odszkodowania z OC.

Jak rozpoznać zaniżone odszkodowanie z OC?

Zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do obiektywnego i adekwatnego do sytuacji oszacowania kosztów przywrócenia uszkodzonego pojazdu do stanu sprzed szkody. Oznacza to, że kosztorysowe obliczenie kwoty odszkodowania z OC sprawcy wypadku powinno być symulacją kosztów ewentualnej naprawy ( WAŻNE - poszkodowany nie ma obowiązku naprawy uszkodzonego pojazdu ), uwzględniając przy tym aktualną rynkową cenę podzespołów oraz aktualne koszty usług naprawczych.

Zakład ubezpieczeń nie powinien stosować praktyk odmiennego szacowania szkód dla metody kosztorysowej i serwisowej, co narusza zasady pełnego odszkodowania.

Ubezpieczyciel określając koszty naprawy uszkodzonego pojazdu, powinien uwzględnić:

• normy czasowe działań naprawczych niezbędnych do przywrócenia pojazdu do stanu poprzedniego
• stawki za roboczogodzinę ustalone na podstawie aktualnych cen usług stosowanych przez warsztaty naprawcze, które są w stanie zapewnić przywrócenie pojazdu do stanu sprzed kolizji
• aktualne ceny części zamiennych i materiałów zapewniające przywrócenie pojazdu do stanu poprzedniego ( co oznacza, że jeśli przed wypadkiem auto posiadało oryginalne podzespoły, to nie należy stosować "zamienników" podczas kalkulacji )

To tyle w teorii, a jak wygląda to w praktyce? Jak już wspomnieliśmy powyżej niestety inaczej...

Zakłady ubezpieczeń stosują wiele metod mających na celu wypłatę jak najniższego odszkodowania.

Jeśli w kosztorysie Twojej szkody znajdziesz którąkolwiek z nich, oznacza to, że odszkodowanie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe zostało nierzetelnie oszacowane.

Zaniżone odszkodowanie OC - przykład

Pan Łukasz miał kolizję, której nie był sprawcą, a jego auto wymagało naprawy. Ubezpieczyciel sprawcy wypłacił odszkodowanie, jednak jego kwota była zdecydowanie zaniżona.

Po dokładnym sprawdzeniu kosztorysu okazało się, że ubezpieczyciel zastosował najtańsze zamienniki zamiast oryginalnych części.

Pan Łukasz nie zgodził się na taką wycenę i z pomocą niezależnego rzeczoznawcy odwołał się od decyzji firmy ubezpieczeniowej. Po interwencji Rzecznika Finansowego udało mu się uzyskać wyższe odszkodowanie. Dzięki temu mógł naprawić swój samochód zgodnie z normami producenta.

Zaniżenie odszkodowania ze względu na wiek auta

Jedną z najczęściej stosowanych praktyk na zaniżenie odszkodowania z OC podczas oszacowania kosztów naprawy auta jest amortyzacja ( obecnie nazywana rabatem ) części zamiennych ze względu na wiek auta. Wynikiem takich działań może być sytuacja, w której poszkodowany otrzymuje za lusterko do auta 200zł, chociaż w sklepie ta cześć kosztuje 500zł. W efekcie kierowca musi dołożyć różnicę z własnej kieszeni lub kupić części używane ( zwykle niewiadomego pochodzenia ).

Zdarzają się przypadki, że nawet w 2-3 letnich autach stosowana jest znaczna amortyzacja.

Ograniczyć ten proceder miały wytyczne KNF z 2015 roku. Czy jednak tak się stało?

Jak się okazuje nie do końca, zmieniła się tylko forma i nazwa czynnika obniżającego wysokość odszkodowania.

Obecnie coraz częściej można znaleźć w kosztorysie rzekomy rabat, jaki można otrzymać na nowe części.

Jednak zwykle niepoparte jest to żadną konkretną ofertą, poza tym poszkodowany ma prawo sam wybrać dostawcę częsci.

Co więcej, zgodnie z przepisami ubezpieczyciel może dokonać potrącenia ceny części zamiennej tylko wtedy, gdy wykaże, że zastosowanie nowego i oryginalnego elementu spowodowało zwiększenie wartości rynkowej samochodu, co jest praktycznie niemożliwe, gdyż auto powypadkowe, nawet naprawione jest zwykle tańsze niż samochód bezwypadkowy.

W przypadku większych szkód zakłady ubezpieczeń dążą do zakwalifikowania szkody jako całkowitej. Osiągają to poprzez wprowadzenie jak największej ilość korekt obniżających wartość pojazdu przez kolizją. Jak wiemy jeśli szacowany koszt naprawy auta przewyższa jego wartość rynkową, szkoda jest kwalifikowana jako całkowita, co przy większej skali uszkodzeń dla zakładu ubezpieczeń jest zwyczajnie korzystniejsze.

Obniżenie ceny ze względu na zużycie

Ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania OC poprzez obniżenie wartości części eksploatacyjnych np: opon, elementów układu hamulcowego, wydechowego, zawieszenia, akumulatora.

Wartość tych elementów w kosztorysie obniżona jest nawet o 50%.

Ponadto, jak pokazuje praktyka amortyzacja jest stosowana nie tylko na elementy podlegające zużyciu podczas eksploatacji.

Zaniżanie odszkodowania z OC poprzez zastosowanie zamienników

Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają w kosztorysie najtańsze zamienniki często fatalnej jakości, zamiast części oryginalnych, nawet jeśli takie uległy uszkodzeniu.

Wykaz części zamiennych jest osobną rubryką w każdym kosztorysie szkody, tam wyszczególnione są elementy do wymiany. Każdy element może być oryginałem lub zamiennikiem, jak to rozpoznać?

• 1. Po nazwie producenta - jeśli producent inny niż koncern samochodowy to jest to zamiennik.
• 2. Po oznaczeniu grupy części:
  • grupa O : części oryginalne, serwisowe. Kategoria części zamiennych, która jest rekomendowana przez producentów. Produkowane przez koncern samochodowy lub jego rekomendowanych podwykonawców. Odznaczają się widocznym logiem producenta - to są części oryginalne.
  • grupa Q : części o tych samych parametrach technicznych. Co do technologii produkcji jest taka sama jak dla koncernu, jednak logo znajdujące się na częściach jest wyłącznie realnego producenta, nie producenta auta. Dostępność zarówno w popularnych sieciach sklepowych jak i hurtowniach - to już jest zamiennik nieoryginalny.
  • grupa P : to grupa uwzględniająca elementy o podobnej jakości, mogące stanowić alternatywę. Nie są jednak dostarczane na pierwszy montaż - jest to zamiennik gorszej jakości niż Q.
  • grupa Z : typowe zamienniki, nieuwzględnione w innych wyżej wymienionych grupach - zamienniki najsłabszej jakości.

Absolutnie nie twierdzimy, że części nieoryginalne są zupełnie "do niczego", ale narzucanie ich stosowania przy naprawie szkody z OC sprawcy jest niedopuszczalne i poszkodowany ma prawo do zastosowania w swoim aucie podzespołów oryginalnych. Tylko za zgodą poszkodowanego zakład ubezpieczeń ma prawo użyć zamienników w kosztorysie naprawy auta lub w przypadku kiedy przed kolizją w aucie zamontowany był zamiennik.

Poniżej opiszemy jak rozpoznać, czy naszym kosztorysie uwzględnione zostały podzespoły oryginalne czy zamienniki.

Dla przykładu posłużymy się dwoma kosztorysami tej samej szkody.

Pierwszy z nich to propozycja towarzystwa ubezpieczeniowego ( z wiadomych powodów niektóre pola zostały zamazane, jednak nie ma to znaczenia dla naszej analizy ), drugi zaś to wycena niezależnego rzeczoznawcy.

Jak widać na załączonym obrazku w czerwonej ramce, aż roi się od oznaczeń "P" - są to podzespoły nieoryginalne, których cena jest znacznie niższa niż elementów oznaczonych jako "O".

Dla porównania kosztorys niezależnego rzeczoznawcy z zastosowaniem części oryginalnych. Elementy są oryginalne, oznaczone symbolem "O" w ramce z nazwą producenta, koncernu samochodowego ( w tym przypadku była to Mazda )

Jak łatwo zauważyć, uwzględnienie elementów nieoryginalnych podczas szacowania nakładów na naprawę pojazdu, powoduje znaczne zaniżenie odszkodowania za uszkodzone auto.

Czy ubezpieczyciel może żądać faktur za naprawę?

Częsta odpowiedź ubezpieczyciela na próbę odwołania: "tak, uwzględnimy części oryginalne pod warunkiem przedstawienia faktur potwierdzających dokonane naprawy przy użyciu części oryginalnych".

W praktyce poszkodowany nie ma obowiązku przedstawiania faktur dokumentujących naprawę pojazdu . Wysokość należnego odszkodowania jest szacowana na podstawie cen rynkowych, jakie obowiązywały w dniu szkody. Poza tym kierowca nie ma obowiązku naprawy auta, a tym bardziej jeszcze przed oszacowaniem należnej mu kwoty.

Zaniżenie kosztów robocizny

W tym przypadku istnieją dwie możliwości niedoszacowania kwoty odszkodowania. O ile ilość jednostek czasowych potrzebnych do naprawy naszego auta jest trudna do zweryfikowania dla poszkodowanego, to stawkę roboczogodziny już dość łatwo odnaleźć w kosztorysie ( oznaczona czerwoną ramką ). Praktycznie w każdej kalkulacji szkody stawka za godzinę pracy zakładu blacharsko-lakierniczego jest znacząco zaniżana... nawet do 40-50 zł, jak i czas naprawy może być niewystarczający do przywrócenia pojazdu do stan poprzedniego.

Nieuwzględniona utrata wartości handlowej pojazdu

Ubezpieczyciel zwykle nie uwzględnia faktu, że auto powypadkowe ma niższą wartość przy sprzedaży. Ponadto nie informuje o możliwości ubiegania się o odszkodowanie za utratę wartości handlowej samochodu.

Jeżeli chcesz je uzyskać, musisz złożyć osobną reklamację do towarzystwa ubezpieczeniowego i domagać się w niej dodatkowego odszkodowania za ubytek wartości pojazdu. Warto dołączyć do pisma materiały świadczące o tym, ile Twoje auto straciło na wartości w wyniku wypadku.

Nieuprawnione orzekanie szkody całkowitej jako sposób na zaniżenie odszkodowania

Towarzystwa ubezpieczeniowe niekiedy bezpodstawnie orzekają szkodę całkowitą. Później zaś, ubezpieczyciel zaniża wartość samochodu przed wypadkiem ( nie uwzględniając bogatego wyposażenia pojazdu, stosując nadmierne korekty za przebieg, ogumienie, stan utrzymania pojazdu, import prywatny z zagranicy ) i zawyża wartość wraku ( jeśli zakład ubezpieczeń wskaże nabywcę za kwotę z oszacowania to jest ok ), znacznie gorzej dla właściciela, który zostaje z wrakiem auta i nie jest w stanie znaleźć nabywcy za oszacowaną przez TU kwotę.

Niekończąca się wymiana korespondencji

Dość częsta praktyka, szczególnie ubezpieczycieli direct. Piszesz odwołanie bądź kolejne już pismo i otrzymujesz odpowiedź po miesiącu. Sama wymiana korespondencji potrafi przeciągać się... miesiącami i ma na celu zniechęcenie Cię do walki i zaakceptowanie zaniżonego odszkodowania z OC.

Kombinacja powyższych działań może znacząco obniżyć wartość oszacowanego w kosztorysie odszkodowania, niejednokrotnie zupełnie uniemożliwiając kierowcy naprawę auta bez dopłacania z własnej kieszeni.

Praktyki te są jednak niedopuszczalne i należy domagać się rzetelnej kalkulacji kosztów naprawy naszego auta.

Zaniżone odszkodowanie OC - FAQ